Готовиться к пенсии нужно с молодости. Пока есть стабильный заработок, важно подумать, как обеспечить себя на заслуженном отдыхе, сформировать финансовую подушку. Один из вариантов – регулярные отчисления в негосударственный пенсионный фонд. Тогда при выходе на заслуженный отдых можно будет получать вторую, дополнительную к государственной, пенсию.
Личный опыт
Еще в 2013 году я перевел свою накопительную пенсию в НПФ «Будущее» и, как водится, забыл о ней напрочь. До момента ее получения у меня впереди еще пара десятилетий, а с 2014 года счет перестал пополняться отчислениями работодателя. В общем, «заморозка» накопительной пенсии «заморозила» и мой интерес к ней.
Вспомнил о своих накоплениях я только месяц назад, когда на глаза стала все чаще попадаться информация о программе долгосрочных сбережений (сокращенно – ПДС). Подумал, что можно было бы перевести в нее и свою накопительную пенсию. Сумма у меня не огромная – около 150 тыс. рублей, но это тоже деньги, которые можно использовать с пользой для своего будущего.
Стартует программа с 2024 года, так что время на раздумья у меня есть. Поэтому для начала решил проверить, в целости ли мои накопления, взвесить все плюсы и минусы перевода их в ПДС.
Деньги оказались в НПФ «Будущее»
Мои пенсионные накопления обнаружились в НПФ «Будущее», то есть там, где я их и оставил. Хотя, если честно, я был готов их не найти, потому что время от времени в интернет-пространстве продолжают всплывать истории о том, как накопительная пенсия без участия владельца «ушла» в другой фонд.
Любопытства ради решил почитать публикации коллег и судебные решения по таким историям. Оказалось, факты незаконных переводов из СФР (ранее – Пенсионный фонд России) в НПФ или между фондами, действительно, имели место, причем были не единичными – пик таких операций пришелся на 2016-2018 годы. Проблема была настолько чувствительной, что законодателям пришлось спешно устранять пробелы в правовом поле.
Изменилась к лучшему ситуация на пенсионном рынке в 2018 году – после того, как регулятор ужесточил требования к работе фондов и усилил контроль за их соблюдением. В 2021 году начал действовать закон о запрете НПФ привлекать агентов для заключения договоров обязательного пенсионного страхования (ОПС). Еще до этого некоторые фонды отказались от работы с агентами по своей инициативе, решив, что репутация дороже.
Изучил новую программу долгосрочных сбережений
Прежде чем определить судьбу своей накопительной пенсии, решил изучить преимущества и недостатки новой программы долгосрочных сбережений. На первый взгляд финансовый продукт выглядит привлекательным.
Из плюсов – серьезные преференции от государства. При этом важная особенность программы: вступить в нее можно только в НПФ. А главный стимул и уникальная для финансового рынка России опция – софинансирование личных взносов участника программы. В течение первых трех лет государство будет добавлять к моим взносам определенную сумму денег, размер которой зависит от уровня моего дохода и размера ежегодного платежа по программе.
Кроме того, в ПДС предусмотрен повышенный налоговый вычет, то есть возможность вернуть часть уплаченного с моей зарплаты НДФЛ. Традиционный социальный налоговый вычет, который используется при оплате пенсионных взносов, учебы, лечения и т. д., рассчитывается исходя из максимальной суммы – 120 тыс. рублей. Для ПДС предельную сумму для исчисления налогового вычета значительно подняли – до 400 тыс. рублей в год. То есть ежегодно можно возвращать в свой семейный бюджет до 52 тыс. рублей (при социальном вычете – до 15,6 тыс. рублей).
Условия получения выплат по программе долгосрочных сбережений значительно лояльнее, чем по системе обязательного пенсионного страхования – там они закреплены законом и от моего желания не зависят.
В ПДС начать получать выплаты можно:
- спустя 15 лет накопления;
- по достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами;
- в сложных жизненных ситуациях, например, тяжелая болезнь или потеря кормильца (полный перечень таких ситуаций до конца года утвердит правительство).
Можно будет самому определить, как получать выплаты:
- единовременно;
- частями в течение определенного срока – от 10 лет;
- в виде регулярной пожизненной прибавки к страховой пенсии.
Еще один плюс: накопления в новой программе, как и все средства клиентов НПФ, будут участвовать в системе гарантирования Агентства по страхованию вкладов (АСВ), по аналогии с банковскими вкладами. С одним существенным отличием – госгарантии сохранности накоплений в ПДС в 2 раза выше, чем по депозитам, и достигают 2,8 млн рублей.
Выбираю НПФ
Оформить ПДС можно будет только в НПФ – именно фонды будут операторами этой программы. После того как пенсионный рынок России за последние несколько лет прошел существенную чистку рядов и трансформацию, сейчас на нем работают порядка 37 крупных и надежных НПФ.
Я решил подробнее узнать о моем фонде, который сейчас управляет накопительной пенсией. Оказалось, что в 2019 году в фонде сменились владельцы и управленческая команда, которые сделали ставку на улучшение клиентского сервиса и оптимизацию инвестиционного портфеля. Сейчас фонд входит в ТОП-10 НПФ по объему активов. 20 тыс. человек уже получают выплаты (для меня это важный фактор, который показывает, что фонд выплачивает клиентам положенную им пенсию). За 8 месяцев 2023 года, например, НПФ выплатил своим клиентам более 3 млрд рублей в рамках обязательного пенсионного страхования и негосударственного пенсионного обеспечения. Надежность фонда со стабильным прогнозом подтверждают ведущие российские рейтинговые агентства – Эксперт РА и НРА.
Детальный анализ показал, что смысла переводить накопительную пенсию из одного фонда в другой – нет. Более того, при досрочном переводе (то есть раньше, чем закончится 5-летний период) еще и теряется инвестиционный доход. В общем, решил оставить накопления в «Будущем», а в 2024 году перевести их в ПДС.